जेन जेड राज्य पेंशन के बिना जीवन जीने की योजना क्यों बना रहे हैं

कई वर्षों तक कम वेतन वाली भूमिकाओं के बाद आखिरकार जोएल को अपनी पहली स्नातक इंजीनियरिंग नौकरी मिल गई है। वह लगभग 20 वर्ष का है, अपने माता-पिता के साथ रहता है और लंदन में काम करता है। लेकिन अतिरिक्त नकदी खर्च करने, या छुट्टियों या घर के लिए जमा राशि के लिए बचत करने के बजाय, उन्होंने इसका अधिक हिस्सा अपने कार्यस्थल पेंशन में डालने का फैसला किया है।

कारण? उन्हें नहीं लगता कि उन्हें किसी भी तरह की सरकारी पेंशन मिलेगी. जोएल की तरह, जेन जेड के लगभग आधे (जिनका जन्म 1997-2012 के बीच हुआ) का कहना है कि उन्हें उम्मीद नहीं है कि उनके सेवानिवृत्त होने तक राज्य पेंशन मौजूद रहेगी। यह सुनने में काफी अटपटा है, लेकिन उम्रदराज़ आबादी, आनुपातिक रूप से कम कामकाजी उम्र की आबादी और सरकारी वित्त पर दबाव के बारे में लगातार सुर्खियों में रहने के कारण, जोएल को लगता है कि यह उनकी पीढ़ी है जो पीड़ित होगी।

"मुझे विश्वास नहीं है कि मैं राज्य पेंशन का प्राप्तकर्ता बन पाऊंगा। मैं जानता हूं कि मेरी उम्र के बहुत से लोग नहीं सोचते कि उन्हें ऐसा मिलेगा... पर्याप्त पैसा नहीं होगा," वह कहते हैं।

जब आप 20 वर्ष के होते हैं तो सेवानिवृत्ति हमेशा दूर लगती है - इसके बारे में आपको बाद में सोचना होगा। लेकिन आज 30 वर्ष से कम उम्र के लोगों के बीच जो उभर रहा है वह कुछ अलग है: न केवल दूरी, बल्कि संदेह भी।

जोएल कहते हैं, "गणितीय रूप से इसका कोई मतलब नहीं है... ऐसे बिंदु पर पहुंचना होगा जहां राज्य पेंशन बजट का बहुत अधिक हिस्सा ले रही है और उस तरह से अस्तित्व में नहीं रह सकती है जिस तरह से यह अभी मौजूद है।"

जोएल कहते हैं, ''मुझे विश्वास नहीं है कि मैं राज्य पेंशन का प्राप्तकर्ता बन पाऊंगा।''

राज्य पेंशन की आयु बदल रही है। अप्रैल की शुरुआत में, जिस उम्र में आप इसे प्राप्त करते हैं वह धीरे-धीरे बढ़ने लगी, मार्च 2028 तक 66 साल से बढ़कर 67 साल हो गई। यह 20 साल के समय में फिर से बढ़कर 68 साल हो जाएगी, हालांकि यह पहले भी हो सकता है क्योंकि सरकार ने एक स्वतंत्र समीक्षा जारी रखी है।

यह 27 वर्षीय खुदरा प्रबंधक कॉनर के लिए निराशा है, जो बीबीसी योर वॉयस के माध्यम से संपर्क में आए, क्योंकि उनका कहना है कि "गोलपोस्ट चलता रहता है"। "इस समय मैं रिटायर होने तक 68 वर्ष का हो जाऊंगा, लेकिन मुझे लगता है कि अगर मैं ईमानदार हूं, तो शायद मैं 75 वर्ष के करीब हो जाऊंगा।"

13 मिलियन से अधिक लोग - जनसंख्या का 19% - वर्तमान में राज्य पेंशन आयु के हैं। 2050 तक, राज्य पेंशन की आयु 68 वर्ष तक बढ़ने के बावजूद, उस समूह की संख्या 15 मिलियन से अधिक होने का अनुमान है, जो आबादी का लगभग एक चौथाई है, 2070 तक यह संख्या 17 मिलियन तक पहुंचने का अनुमान है। दूसरे शब्दों में, राज्य पेंशन के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले बहुत अधिक लोग होंगे, और अनुपात के रूप में कम कामकाजी लोग होंगे, जो बिल को कवर करने के लिए कर का भुगतान करेंगे।

उसी समय, कामकाजी उम्र के लगभग आधे वयस्क निजी पेंशन मद में भुगतान नहीं कर रहे हैं। इसका मतलब है कि कई लोग अपनी सेवानिवृत्ति आय के लिए पूरी तरह से राज्य पेंशन पर निर्भर रहेंगे - और पेंशनभोगियों के बीच सापेक्ष गरीबी दर अब 14% है, हम पहले से ही देख सकते हैं कि यह कितना मुश्किल हो सकता है।

विशेषज्ञों ने चेतावनी दी है कि यदि एक पूरी पीढ़ी यह विश्वास करना बंद कर देती है कि राज्य पेंशन होगी, तो यह लोगों को अधिक जोखिम भरे निवेश की ओर धकेल सकता है, अत्यधिक प्रतिबंधात्मक व्यवहार को प्रेरित कर सकता है, या दूसरों को बिल्कुल भी बचत नहीं करने के लिए प्रेरित कर सकता है।

तो क्या हम जेन ज़ेड के कई लोगों के लिए एक बड़े पेंशन संकट की ओर बढ़ रहे हैं? और अगर हम हैं, तो क्या जेन ज़ेड पीढ़ी सेवानिवृत्ति की स्थिति को फिर से परिभाषित कर सकती है?

आज राज्य पेंशन के मील के पत्थर तक पहुंचने वालों के लिए, जब तक उन्होंने राष्ट्रीय बीमा योगदान के 35 साल पूरे कर लिए हैं, वे प्रति सप्ताह £241.30 के हकदार हैं।

लोगों को जीवनयापन की बढ़ती लागत के साथ तालमेल बिठाने में मदद करने के लिए यह राशि हर साल बढ़ती है। 2011 से, पेंशन वृद्धि की गारंटी ट्रिपल लॉक द्वारा दी गई है - जिसका अर्थ है कि वृद्धि या तो मुद्रास्फीति की दर, औसत कमाई या 2.5% - जो भी अधिक हो, से मेल खाएगी।

लेकिन हाल के सप्ताहों में, कई संगठनों ने नियमों को फिर से लिखने की मांग की है।

सेंटर-लेफ्ट रेजोल्यूशन फाउंडेशन थिंक टैंक ने ट्रिपल लॉक को खत्म करने का तर्क देते हुए कहा है कि कामकाजी उम्र के वयस्कों और बच्चों पर पेंशनभोगियों की आय को प्राथमिकता देना अनुचित होगा।

इस बीच, पूर्व प्रधान मंत्री द्वारा स्थापित एक थिंक टैंक, टोनी ब्लेयर इंस्टीट्यूट (टीबीआई) ने एक कदम आगे बढ़ाया है और पूरे राज्य पेंशन को खत्म करने और उसके स्थान पर एक नया "लाइफस्पैन फंड" लाने का आह्वान किया है। टीबीआई में आर्थिक नीति के निदेशक थॉमस स्मिथ ने तर्क दिया: "ब्रिटेन की राज्य पेंशन प्रणाली एक अलग युग के लिए बनाई गई थी। हम ऐसी प्रणाली में पैसा नहीं डाल सकते जो लगातार अप्रभावी होती जा रही है।"

यह ट्रिपल लॉक को खत्म करने और लोगों को अतिरेक और बार-बार नौकरी बदलने के कारण जरूरत पड़ने पर अपनी राज्य पेंशन का कुछ हिस्सा जल्दी प्राप्त करने की अनुमति देने का सुझाव देता है।

यह एक ऐसा विचार है जो चेस्टरफ़ील्ड में कॉनर को पसंद आ सकता है। वह एक वैश्विक सौंदर्य प्रसाधन कंपनी में अपनी नौकरी से अतिरेक का सामना कर रहा है, और एक छोटी राशि निकालने की क्षमता - प्रभावी रूप से उसकी भविष्य की राज्य पेंशन से निकासी - उसे मुश्किल में डाल सकती है।

"दुर्भाग्य से, इस समय इतनी अधिक नौकरियाँ नहीं हैं। सौभाग्य से मैं अभी भी अपने माता-पिता के साथ घर पर रहता हूँ, लेकिन मैं उन्हें भुगतान करता हूँ। मेरे पास अभी भी कार का भुगतान है, मुझे अभी भी अपने बीमा का भुगतान करना है।"

कॉनर कहते हैं, ''वहां उतनी नौकरियां नहीं हैं।''

लेकिन पूर्व पेंशन मंत्री स्टीव वेब का तर्क है कि ये बदलाव "एक बहुत बड़ा पिछड़ा कदम" होगा। उनका कहना है कि वर्तमान प्रणाली का लाभ इसकी सरलता है जिसे "कुछ अत्यधिक जटिल और अत्यधिक दखल देने वाली चीज़ से प्रतिस्थापित नहीं किया जाना चाहिए, जिसे पूर्ण रूप से लागू करने में कई दशक लगेंगे।"

सरकार का कहना है कि वह इस संसद के बाकी हिस्सों के लिए ट्रिपल लॉक के लिए प्रतिबद्ध है, और यूके निजी पेंशन के लिए शासन की समीक्षा करने के लिए स्थापित एक स्वतंत्र निकाय, पेंशन आयोग इस बात की जांच कर रहा है कि "हम कल के पेंशनभोगियों के लिए सुरक्षित सेवानिवृत्ति कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं"।

संभावना है कि 20 वर्ष से अधिक आयु वालों को ट्रिपल-लॉक पेंशन नहीं मिलेगी। इसका मतलब है कि अकेले राज्य पेंशन पर रहना अधिक कठिन हो जाएगा, क्योंकि इसका मूल्य भोजन, यात्रा, कपड़े और घरेलू बिलों की लागत से अधिक धीरे-धीरे बढ़ सकता है।

जिन लोगों को संदेह है कि ट्रिपल लॉक कायम रहेगा, उनके लिए बहस अक्सर इस बात पर केंद्रित हो जाती है कि राज्य पेंशन को कैसे बरकरार रखा जा सकता है। एक विचार जो नियमित रूप से सामने आता है वह है साधन-परीक्षण। कुछ मायनों में यह पहले से ही है: बहुत कम आय वाले पेंशनभोगी पेंशन क्रेडिट नामक एक अतिरिक्त लाभ प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन 24 वर्षीय जोएल का मानना है कि राज्य पेंशन को जीवित रखने के लिए विकल्पों को और अधिक कट्टरपंथी बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

"मुझे नहीं लगता कि साधन-परीक्षित राज्य पेंशन आवश्यक रूप से एक बुरी बात है। लेकिन यह एक बुरी बात होगी यदि यह केवल 50 वर्षों के लोगों पर लागू होती है और अभी नहीं जब हमें उस पैसे में से कुछ बचाना चाहिए।"

इंजीनियर जोएल जीवन की गिलहरियों में से एक हैं। राज्य पेंशन के भविष्य के बारे में उनके डर का मतलब है कि वह अपनी निजी पेंशन को दोगुना कर रहे हैं। उन्होंने बीबीसी योर वॉइस से संपर्क किया क्योंकि उन्हें लगता है कि लगातार सरकारों ने वर्तमान पेंशनभोगियों को आश्रय दिया है, जिसका परिणाम उनकी पीढ़ी को भुगतना पड़ा।

वे कहते हैं, "मुझे अपनी तनख्वाह की राशि बढ़ानी होगी जो निजी पेंशन में जाती है, जो स्पष्ट रूप से छत से ऊपर रहने की लागत के साथ अच्छा नहीं है।"

युवा श्रमिकों को कितनी बचत करने की आवश्यकता हो सकती है इसका पैमाना कुछ लोगों के लिए चिंता को बढ़ा देता है। निवेश कंपनी राथबोन्स का अनुमान है कि आज 65 साल की उम्र में (राज्य पेंशन के साथ) सेवानिवृत्त होने वाले एक व्यक्ति को "आरामदायक सेवानिवृत्ति" के लिए लगभग £796,000 की बचत की आवश्यकता हो सकती है। यदि राज्य पेंशन बनी रहती है, तो आज एक 25 वर्षीय व्यक्ति को अकेले व्यक्ति के रूप में आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग £1.68 मिलियन की आवश्यकता होगी। राज्य पेंशन के बिना, जेन जेड का आंकड़ा £2.4m से अधिक हो जाता है।

इस पृष्ठभूमि में, जोएल का कहना है कि उनके कई दोस्त निजी और कार्यस्थल पेंशन से पूरी तरह बाहर निकलने और इसके बजाय स्वतंत्र रूप से निवेश करने पर विचार कर रहे हैं, ज्यादातर "क्रिप्टो या इंडेक्स फंड और इस तरह की चीजों में।

"इस बात का एक मतलब है, चाहे यह सही हो या गलत, कि इसे पेंशन में डालने से कहीं अधिक सुरक्षित है जहां वे शीर्ष पर एक चिप भी लेने जा रहे हैं।"

यह संभव है कि व्यक्तिगत निवेश विकल्प पेंशन योजना से अधिक कमा सकते हैं, लेकिन यह एक बड़ा जुआ है।

व्यवहारिक अर्थशास्त्र सुझाव देता है कि जब लोग किसी प्रणाली में विश्वास खो देते हैं, तो वे या तो पूरी तरह से बाहर निकल जाते हैं या अत्यधिक क्षतिपूर्ति करते हैं। दोनों समस्याग्रस्त हो सकते हैं. निजी पेंशन में अतिरिक्त बचत करने से वर्तमान जीवन के विकल्प सीमित हो सकते हैं, लेकिन इससे बाहर निकलने से कई लोगों के पास जोखिम भरी सेवानिवृत्ति बचत रह सकती है, या वास्तव में बिल्कुल भी नहीं।

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सेंट्रल मैनचेस्टर में, 23‑वर्षीय एशले जोएल से सहमत हैं कि राज्य पेंशन उनके रास्ते में आने की संभावना नहीं है: "इस दर पर मुझे नहीं लगता कि कोई भी कभी सेवानिवृत्त होगा, मुझे लगता है कि अंत में हर किसी को बस अपने लिए लड़ना होगा।"

लेकिन कम आय वाले व्यक्ति के रूप में, उसके पेंशन विकल्प कम गिलहरी जैसे होते हैं। एक बड़े खुदरा विक्रेता के लिए काम करते समय, वह कहती है कि उसने अपने नियोक्ता की ऑटो-नामांकन पेंशन में योगदान देना बंद कर दिया।

"मैंने इससे बाहर निकलने का विकल्प चुना। मुझे अब पैसे की जरूरत है।" वह बताती है: "मैं एक घर के लिए बचत करना पसंद करूंगी और फिर कम से कम मेरे पास दिखाने के लिए कुछ तो होगा।"

कुछ विशेषज्ञों ने चेतावनी दी है कि इस पीढ़ी के लिए सेवानिवृत्ति में अमीर और गरीब के बीच का अंतर काफी बढ़ सकता है।

पेंशन पॉलिसी इंस्टीट्यूट (पीपीआई) के उप निदेशक डॉ. सूज़ी मॉरिससी का मानना है कि जेन जेड निजी तौर पर कितनी बचत करती है, इसके अलावा एक अन्य कारक विभाजन को बढ़ाएगा: उनमें से कहीं अधिक लोग किराए पर रहेंगे।

"सेवानिवृत्ति में किराए पर लेने से आपके पेंशनभोगी गरीबी की संभावना बढ़ जाती है, और उन्हें युवा लोगों के रूप में बचत करने की चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जो कि पिछली पीढ़ियों को तब सामना नहीं करना पड़ा जब वे उसी उम्र में थे," वह कहती हैं। "अगर हमारे पास सेवानिवृत्ति में किराया देने वाले लोग हैं जिनके पास उन खर्चों को कवर करने के लिए बड़ी पेंशन राशि नहीं है, तो यह पेंशनभोगी गरीबी के उच्च जोखिम के बराबर है।"

लेकिन मॉरिससी को एक आशा की किरण दिखाई देती है: पेंशन स्वतः-नामांकन, वह प्रणाली जो स्वचालित रूप से अधिकांश कर्मचारियों को कार्यस्थल पेंशन में डाल देती है जब तक कि वे बाहर निकलने का विकल्प नहीं चुनते। यदि वे कर्मचारी रहे हैं, तो "उन्होंने अपना कामकाजी जीवन पेंशन मद में योगदान करते हुए बिताया होगा, और वे पहली पीढ़ी होंगे जिन्होंने अपना पूरा जीवन ऐसा करने में बिताया होगा।"

यह कई लोगों के लिए बैकस्टॉप होगा, लेकिन आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए न्यूनतम योगदान दर पर्याप्त होने की संभावना नहीं है। यह स्व-रोज़गार वाले लोगों के लिए स्वचालित नहीं है और एशले जैसे लोगों ने तत्काल वित्तीय दबावों के कारण इससे बाहर निकलने का विकल्प चुना है, इसलिए ऐसा लगता है कि बहुत से लोगों को उस उम्मीद की किरण का लाभ नहीं मिलेगा।

कुछ लोगों के लिए, अनिश्चित भविष्य की प्रतिक्रिया वर्तमान पर ध्यान केंद्रित करना है।

हल की लॉरेन कहती हैं: "पैसा हमेशा वापस आता है, समय नहीं। दुनिया इतनी विशाल है, हमें बाहर जाकर इसे देखने के लिए अपने जीवन के आखिरी 10/20 वर्षों तक इंतजार नहीं करना चाहिए!"

24 साल की उम्र में, वह व्यवसाय समन्वयक के रूप में अपनी नौकरी से छह महीने की छुट्टी लेने वाली है। वह उन बढ़ती संख्या में से एक है जो नियमित करियर ब्रेक या "वयस्क अंतराल वर्ष" लेने की योजना बना रही है, जिसे कई लोग "मिनी सेवानिवृत्ति" कह रहे हैं। एचएसबीसी के 2025 यूके सर्वेक्षण में पाया गया कि 63% जेन जेड ने कम से कम एक मिनी-रिटायरमेंट लेने की योजना बनाई है, जबकि जेन एक्स के 32% और बूमर्स के 13% की तुलना में।

"मेरे अधिकांश दोस्त पेंशन का भुगतान नहीं करते हैं और इसके बजाय अपना पूरा वेतन [करों के बाद] लेने का फैसला करते हैं और इसे अपनी इच्छानुसार खर्च करते हैं। लॉरेन कहती हैं, ''एक बड़ा हिस्सा यात्रा या छुट्टियों पर जाता है।''

"मैं वर्तमान में पेंशन का भुगतान नहीं करता, वास्तव में मैंने कभी किया ही नहीं। वह कहती हैं, ''मैं अब अपना पैसा अपने पास रखना चाहती हूं और इसका उपयोग जीवन जीने के लिए करना चाहती हूं।''

लॉरेन कहती हैं, ''मेरे अधिकांश दोस्त पेंशन का भुगतान नहीं करते हैं।''

लेकिन वासपी महिलाओं के अनुभव से जेन जेड के लिए एक चेतावनी है - 1950 के दशक में पैदा हुए हजारों लोग, जिनके बारे में प्रचारकों का कहना है कि उन्हें राज्य पेंशन आयु में खराब संचार वृद्धि के कारण नुकसान उठाना पड़ा है। उनके वित्तीय झटके से पता चलता है कि लागत केवल तभी स्पष्ट हो सकती है जब इसे सही करने में बहुत देर हो चुकी हो।

यदि जेन जेड का संदेह सही है, और राज्य पेंशन बाद के जीवन में आय का कम भरोसेमंद हिस्सा बन जाती है, तो नए परिदृश्य में आगे बढ़ने के लिए अधिक लोगों को सेवानिवृत्ति, बचत और जीवन विकल्पों के लिए एक बिल्कुल अलग दृष्टिकोण अपनाना होगा।

अतिरिक्त रिपोर्टिंग: क्रिस ब्रैमवेल और हैरियट व्हाइटहेड

शीर्ष चित्र क्रेडिट: गेटी इमेजेज़

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